È meglio finanziare un'auto o pagare in contanti come Dave Ramsay?
Risposte
05/06/2024
Rawden Hardcastle
Divulgazione completa: non sono un fan di Dave Ramsey. Mentre il suo messaggio di base in merito al debito è generalmente valido, credo che abbia costruito il suo notevole impero mediatico in gran parte capitalizzando sulla natura credula di gran parte del suo pubblico. Parte di ciò che insegna è una sciocchezza.
Nel suo libro spesso ripubblicato, "Total Money Makeover", Ramsey parla dell'acquisto di automobili.
Ecco il suo consiglio:
Se hai un'auto con un prestito ora, vendilo per quello che puoi ottenere in modo da non avere un prestito. Quindi, acquista un'auto "battente" per qualsiasi denaro tu abbia a disposizione. Mentre guidi la tua auto "battente", metti i soldi che sarebbero stati un pagamento in un barattolo. In termini contabili, questo è chiamato un "fondo che affonda".
Dopo aver guidato la tua vecchia auto usata per un anno, la venderai al prezzo che hai pagato (uh, eh ...) e prenderai i tuoi proventi in contanti dalla vendita, aggiungi i soldi che hai risparmiato con il tuo fondo che affonda e acquista un battitore migliore. Continuerai a farlo finché non guiderai l'auto usata dei tuoi sogni.
Continua dicendo: “Questo è ciò che fanno i milionari: guidano auto usate per pagare leggermente in contanti. È così che sono diventati milionari. "
Include la dichiarazione obbligatoria secondo cui "Una nuova auto perde il 30% del suo valore nel momento in cui la scacci dal lotto" per discutere contro l'acquisto di una nuova auto. Afferma inoltre che chiunque entri in una concessionaria pronta a scrivere un assegno otterrà un prezzo migliore rispetto a chi deve ottenere un prestito.
Ignorerò la dichiarazione ridicola su come i milionari diventino milionari (ti ho detto che non sono un fan, giusto?). Ma Ramsey ignora completamente l'elevata probabilità di costose riparazioni sostenute da auto usate a basso costo. Un membro della mia famiglia ha venduto la sua auto in ritardo per sbarazzarsi del prestito. Hanno comprato una Honda di 20 anni in sostituzione. In meno di un anno, la Honda aveva bisogno di un nuovo motore. Avevano i soldi per la sostituzione, ma quella spesa ha sradicato i "risparmi" dell'acquisto di quella vecchia macchina con 200,000 miglia sul cronometro.
Suppone anche che sarai in grado di vendere l'auto allo stesso prezzo che hai pagato per questo. Non ho nemmeno intenzione di commentare questo.
Ma diamo un'occhiata all'aspetto finanziario. In primo luogo, la sua affermazione che è possibile ottenere un prezzo più basso pagando in contanti è assolutamente da sballo. Quando un concessionario vende un'auto, nuova o usata, alla fine ottiene denaro per essa indipendentemente dal fatto che l'acquirente paghi in contanti o la finanzi. Se il rivenditore inizialmente fornisce finanziamenti, venderà il documento alla loro società finanziaria, che fornirà loro un assegno per l'intero importo.
In alcuni casi, ci sono incentivi di fabbrica per il rivenditore come il finanziamento dello 0%. Un acquirente che paga, diciamo, $ 35,000 per un'auto con un prestito di $ 30,000 per cinque anni pagherebbe semplicemente $ 500 al mese, andando tutti al capitale.
Un acquirente che oggi ha un'occhio su un'auto da $ 35,000 ma che non ha la possibilità di scrivere un assegno per l'intero importo può finanziarlo o risparmiare abbastanza soldi per acquistare lo stesso tipo di auto per denaro in futuro. A seconda di quanto tempo può richiedere, il costo dello stesso tipo di auto aumenterà, probabilmente di molto, mentre l'aspirante acquirente sta risparmiando i soldi per un acquisto in contanti.
Un altro aspetto dell'acquisto di un'auto che Ramsey ignora è il "costo opportunità". Questo è il denaro che il tuo denaro potrebbe guadagnare in qualche altro investimento. Se riesci a ottenere un rendimento del 4% sul tuo denaro. mettere $ 35,000 in un'automobile costerà $ 1,400 all'anno. Ciò rappresenta l'interesse che i tuoi $ 35,000 potrebbero guadagnare ogni anno se lo investissi al 4%.
Con la sua rinomata laurea in finanza, so che Ramsey è a conoscenza di questo principio.
Mettendo da parte il rischio di acquistare auto usate più vecchie come il ricco Dave Ramsey sollecita i suoi fan a fare, acquistare oggi una nuova auto con un piccolo acconto e un prestito a un tasso di interesse basso (o zero) ha senso da diversi punti di vista. Innanzitutto, c'è la garanzia per le nuove auto. Man mano che le automobili diventano più complesse, questa non è una cosa da poco. Secondo, c'è il costo opportunità. Acquistando oggi un'auto da $ 35,000 con, diciamo, un acconto di $ 3,500 e un prestito di $ 31,500 per cinque anni all'1.9%, il pagamento mensile sarà di $ 538.45. Se l'acquirente ha i soldi per scrivere un assegno, ora sarà in grado di mettere i $ 31,500 a lavorare altrove, guadagnando interessi.
Sulla questione delle auto che perdono valore quando le “scacci dal lotto:” In realtà, una volta che un'auto è registrata per la prima volta, diventa un'auto usata e come tale perde una notevole quantità di valore. Ma quante persone acquistano una nuova auto e la vendono immediatamente? Una Honda Accord LX del 2012 (il loro modello base) originariamente venduta per $ 21,480. Oggi, un prezzo "equo" è di $ 10,752[1] Ciò significa che questa auto popolare ha perso il 50% del suo valore in sei anni. Il costo di ammortamento mensile in questo esempio era di circa $ 175. Si noti che l'ammortamento sarà lo stesso indipendentemente dal fatto che vi sia un finanziamento o meno.
Se il tuo reddito è sicuro e la tua storia creditizia è buona, non vedo nulla di male nel finanziamento di un'auto. Il più grande costo di proprietà (a parte gas e manutenzione) è l'ammortamento. Il costo del finanziamento è relativamente minimo.
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Divulgazione completa: non sono un fan di Dave Ramsey. Mentre il suo messaggio di base in merito al debito è generalmente valido, credo che abbia costruito il suo notevole impero mediatico in gran parte capitalizzando sulla natura credula di gran parte del suo pubblico. Parte di ciò che insegna è una sciocchezza.
Nel suo libro spesso ripubblicato, "Total Money Makeover", Ramsey parla dell'acquisto di automobili.
Ecco il suo consiglio:
Se hai un'auto con un prestito ora, vendilo per quello che puoi ottenere in modo da non avere un prestito. Quindi, acquista un'auto "battente" per qualsiasi denaro tu abbia a disposizione. Mentre guidi la tua auto "battente", metti i soldi che sarebbero stati un pagamento in un barattolo. In termini contabili, questo è chiamato un "fondo che affonda".
Dopo aver guidato la tua vecchia auto usata per un anno, la venderai al prezzo che hai pagato (uh, eh ...) e prenderai i tuoi proventi in contanti dalla vendita, aggiungi i soldi che hai risparmiato con il tuo fondo che affonda e acquista un battitore migliore. Continuerai a farlo finché non guiderai l'auto usata dei tuoi sogni.
Continua dicendo: “Questo è ciò che fanno i milionari: guidano auto usate per pagare leggermente in contanti. È così che sono diventati milionari. "
Include la dichiarazione obbligatoria secondo cui "Una nuova auto perde il 30% del suo valore nel momento in cui la scacci dal lotto" per discutere contro l'acquisto di una nuova auto. Afferma inoltre che chiunque entri in una concessionaria pronta a scrivere un assegno otterrà un prezzo migliore rispetto a chi deve ottenere un prestito.
Ignorerò la dichiarazione ridicola su come i milionari diventino milionari (ti ho detto che non sono un fan, giusto?). Ma Ramsey ignora completamente l'elevata probabilità di costose riparazioni sostenute da auto usate a basso costo. Un membro della mia famiglia ha venduto la sua auto in ritardo per sbarazzarsi del prestito. Hanno comprato una Honda di 20 anni in sostituzione. In meno di un anno, la Honda aveva bisogno di un nuovo motore. Avevano i soldi per la sostituzione, ma quella spesa ha sradicato i "risparmi" dell'acquisto di quella vecchia macchina con 200,000 miglia sul cronometro.
Suppone anche che sarai in grado di vendere l'auto allo stesso prezzo che hai pagato per questo. Non ho nemmeno intenzione di commentare questo.
Ma diamo un'occhiata all'aspetto finanziario. In primo luogo, la sua affermazione che è possibile ottenere un prezzo più basso pagando in contanti è assolutamente da sballo. Quando un concessionario vende un'auto, nuova o usata, alla fine ottiene denaro per essa indipendentemente dal fatto che l'acquirente paghi in contanti o la finanzi. Se il rivenditore inizialmente fornisce finanziamenti, venderà il documento alla loro società finanziaria, che fornirà loro un assegno per l'intero importo.
In alcuni casi, ci sono incentivi di fabbrica per il rivenditore come il finanziamento dello 0%. Un acquirente che paga, diciamo, $ 35,000 per un'auto con un prestito di $ 30,000 per cinque anni pagherebbe semplicemente $ 500 al mese, andando tutti al capitale.
Un acquirente che oggi ha un'occhio su un'auto da $ 35,000 ma che non ha la possibilità di scrivere un assegno per l'intero importo può finanziarlo o risparmiare abbastanza soldi per acquistare lo stesso tipo di auto per denaro in futuro. A seconda di quanto tempo può richiedere, il costo dello stesso tipo di auto aumenterà, probabilmente di molto, mentre l'aspirante acquirente sta risparmiando i soldi per un acquisto in contanti.
Un altro aspetto dell'acquisto di un'auto che Ramsey ignora è il "costo opportunità". Questo è il denaro che il tuo denaro potrebbe guadagnare in qualche altro investimento. Se riesci a ottenere un rendimento del 4% sul tuo denaro. mettere $ 35,000 in un'automobile costerà $ 1,400 all'anno. Ciò rappresenta l'interesse che i tuoi $ 35,000 potrebbero guadagnare ogni anno se lo investissi al 4%.
Con la sua rinomata laurea in finanza, so che Ramsey è a conoscenza di questo principio.
Mettendo da parte il rischio di acquistare auto usate più vecchie come il ricco Dave Ramsey sollecita i suoi fan a fare, acquistare oggi una nuova auto con un piccolo acconto e un prestito a un tasso di interesse basso (o zero) ha senso da diversi punti di vista. Innanzitutto, c'è la garanzia per le nuove auto. Man mano che le automobili diventano più complesse, questa non è una cosa da poco. Secondo, c'è il costo opportunità. Acquistando oggi un'auto da $ 35,000 con, diciamo, un acconto di $ 3,500 e un prestito di $ 31,500 per cinque anni all'1.9%, il pagamento mensile sarà di $ 538.45. Se l'acquirente ha i soldi per scrivere un assegno, ora sarà in grado di mettere i $ 31,500 a lavorare altrove, guadagnando interessi.
Sulla questione delle auto che perdono valore quando le “scacci dal lotto:” In realtà, una volta che un'auto è registrata per la prima volta, diventa un'auto usata e come tale perde una notevole quantità di valore. Ma quante persone acquistano una nuova auto e la vendono immediatamente? Una Honda Accord LX del 2012 (il loro modello base) originariamente venduta per $ 21,480. Oggi, un prezzo "equo" è di $ 10,752[1] Ciò significa che questa auto popolare ha perso il 50% del suo valore in sei anni. Il costo di ammortamento mensile in questo esempio era di circa $ 175. Si noti che l'ammortamento sarà lo stesso indipendentemente dal fatto che vi sia un finanziamento o meno.
Se il tuo reddito è sicuro e la tua storia creditizia è buona, non vedo nulla di male nel finanziamento di un'auto. Il più grande costo di proprietà (a parte gas e manutenzione) è l'ammortamento. Il costo del finanziamento è relativamente minimo.
Spero che questo sia utile.
Le note
[1] Prezzi 2012 Honda Accord LX Berlina 4D usati | Kelley Blue Book